Isplati li se kasko osiguranje za starije automobile?

Odšteta

Kada dođe do krađe ili totalne štete, odšteta je jednaka vrednosti vozila u tom trenutku, a to se najčešće utvrđuje prema zvaničnom katalogu Auto-moto saveza Srbije. Kod novijih automobila čak i manji udes može da dovede do proglašenja totalne štete zbog neisplativosti popravljanja originalnim delovima u ovlašćenom servisu.

U takvim situacijama procenjuje se tržišna vrednost havarisanog vozila i oduzima od ukupnog iznosa odštete. Stoga se mnogi vozači dogovaraju sa osiguravajućom kućom da ga ona uzme ili da se javno proda, kako bi dobili pun iznos odštete.

Ukoliko smatrate da je ipak isplativo da se takav automobil popravi i da će biti bezbedan, niko vas ne sprečava da to uradite. Od osiguravajuće kuće uzimate novac i u sopstvenoj režiji započinjete popravku.

Učešće

Ne zaboravite na učešće – nekada je obavezno, nekada nije. Na što veće učešće pristanete, kasko osiguranje će biti jeftinije. Uglavnom ima fiksni deo, na primer 100 ili 150 evra, bez obzira na visinu štete.

Stoga se ne isplati koristiti kasko za manje štete, kao što je popravljanje ogrebotine na laku – moraćete da platite učešće, izgubićete bonus za sledeću godinu, a bićete kažnjeni i malusom ukoliko iste godine budete imali još šteta.

Šta je to bonus?

Pažljivi vozači se nagrađuju popustima, to jest bonusima, koji rastu sa svakom godinom bez štete. Postoje čak i specijalni popusti na dužinu vozačkog staža. Pravo bonusa se u nekim slučajevima može preneti i na nov automobil ili na članove uže porodice iz istog domaćinstva.

Šta je to malus?

Malus predstavlja kažnjavanje vozača koji naprave više „incidenata“, to jest, koji naplate više šteta. Uslovi se razlikuju od banke do banke.

Visina malusa, u zavisnosti od broja i težine oštećenja, može da premaši dvostruki iznos cene osiguranja. Na taj način se vozači stimulišu da ne prijavljuju manja oštećenja. Pre potpisivanja ugovora se dobro informišite o svim uslovima vezanim za malus.

Kada kasko ne važi?

Osiguravajuća kuća neće nadoknaditi štetu ukoliko je ona nastala dok je automobil bio transportovan drugim vozilom (na primer vozom ili kamionom), usled rata, pobuna, nemira, zemljotresa, nuklearnih rizika, ukoliko je vozač bio pod uticajem alkohola, droge i drugih psihoaktivnih supstanci. Nije pokrivena ni šteta koju prouzrokuje teret u prtljažniku ili kabini.

Popravljanje polovnim delovima?

Osiguravajuća kuća Uniqua dala je veoma jasno i precizno objašnjenje ovog pitanja:

- Pri obračunu visine štete kod motornih vozila starijih od 7 (sedam) godina, kod delova ili sklopova predviđenih za zamenu, troškovi delova uzimaju se kao vrednost polovnih ili alternativnih (neoriginalnih) delova, osim u slučaju kada ovakvi delovi nisu dostupni na tržištu. U slučaju nabavke novih originalnih delova za vozila starija od 7 (sedam) godina primenjuje se amortizacija od 5% za svaku godinu preko 7 (sedam) godina starosti, a najviše do 50% amortizacije.

Dakle, kod vozila starijih od 7 godina osiguraniku se može predložiti popravka polovnim ili alternativnim delovima, jer se ugradnjom originalnih delova obračunava amortizacija.

DDOR Novi Sad i za nova vozila i za polovna vozila uvek priznaje i plaća nove delove ukoliko je osiguranik izvršio popravku u nekom od servisa u skladu sa zapisnikom o oštećenju vozila i za to dostavio uredan račun, ali samo do granice ekonomske isplativosti popravke novim delovima.

Ukoliko bi cena popravke novim delovima bila veća od granice ekonomske isplativosti popravke, onda bi se na vozilu obračunala totalna šteta.

Postoji mogućnost da DDOR Novi Sad, pod uslovom da to osiguranik želi, isplati štetu i po kalkulaciji iz programa Audatex. Tada se za vozila do 4 godine starosti ne umanjuju cene delova, a za starija vozila od 4 godine vrši se umanjenje cene originalnih delova i to:

- Za vozila do 5 godina starosti - 20%

- Za vozila do 6 godina starosti – 25%

- Za vozila do 7 godina starosti - 30%

- Za vozila do 8 godina starosti - 35%

- Za vozila do 9 godina starosti - 40%

- Za vozila do 10 godina starosti - 45%

- Za vozila starija od 10 godina starosti - 50%.

Stoga je naš savet da se pre zaključenja ugovora dobro raspitate o svim uslovima popravke i proglašenja totalne štete – jedino tako ćete u startu znati na čemu ste.

U suprotnom, kada na vaš, inače savršeno očuvan automobil, koji je imao saobraćajnu nezgodu, počnu da ugrađuju polovna krila, branike i farove, gubićete nerve i dragoceno vreme na isterivanje pravde.

I konačno - isplati li se?

Kasko osiguranje automobila starijih od pet-šest godina veoma je retko i svodi se samo na one za koje još nisu otplaćene sve rate kredita ili lizinga. Vlasnici takvih vozila po otplati poslednje rate po pravilu odustaju od ove vrste osiguranja.

Zašto je takva situacija? U osiguravajućim kućama kažu da je kasko osiguranje za starija vozila neisplativo. Ponovo se postavlja pitanje – zašto? Krenimo redom.

Na primer, Wiener Städtische osiguranje osigurava automobile starosti do 10 godina. Na cenu, pored drugih faktora, utiče i prethodni odnos klijenta i osiguravajuće kuće – „stari“ klijenti dobijaju povoljnije uslove.

Minimalno učešće je 5% ili 100 evra, što znači da bi vam se u slučaju totalne štete za Citroen Saxo iz 1998. godine, koji prema katalogu AMSS ima vrednost od 90.000 do 160.000 dinara (800 do 1.400 evra) od odštete oduzelo najmanje 100 evra na ime učešća.

Uniqua osiguranje nema striktnu politiku po pitanju starosti vozila, ali se svaki slučaj analizira posebno i na osnovu procene donosi konačna odluka. Kako kažu u ovoj osiguravajućoj kući, „mora se voditi računa da osiguranik ima interes da osigura svoje vozilo, tj. da se ne dođe u situaciju da zbog starosti vozila svaka manja šteta bude obračunata kao totalna“.

AMS Osiguranje „preuzima u rizik sva vozila, ali je sa stanovišta ekonomske isplativosti povoljnija premija za vozila do šest godina starosti“. Dakle, u ovoj osiguravajućoj kući ne preporučuju kasko osiguranje za automobile starije od šest godina.

Ni DDOR Novi Sad nema ograničenja kada je u pitanju kasko osiguranje starijih polovnih vozila, ali isplativost po osiguranika treba procenjivati u zavisnosti od raznih faktora.

Slična je situacija i kod ostalih domaćih osiguravajućih kuća. Uglavnom ne postoji donja granica po pitanju kataloške cene vozila – sve se svodi na procenu ekonomske isplativosti.

Na primer, pogledajmo okvirne cene za tri automobila kod osiguravajuće kuće Delta Generali:

Mercedes E220 CDI (110 kW) iz 2004. godine (osnovni paket opreme)

Učešće 10%, minimalno 200 evra
Plaćanje na rate: oko 142.000 dinara
Plaćanje u celosti: oko 128.000 dinara

Renault Megane 1.6 (85 kW) iz 2004. godine (osnovni paket opreme)

Učešće 10%, minimalno 200 evra
Plaćanje na rate: oko 37.500 dinara
Plaćanje u celosti: oko 33.700 dinara
Uslov za odobravanje je ugradnja Cobra alarma i Zedera.

VW Golf 1.9 TDI (74 kW) iz 2002. godine (osnovni paket opreme)

Učešće 10%, minimalno 100 evra
Plaćanje na rate: oko 50.200 dinara
Plaćanje u celosti: oko 45.150 dinara
Uslov za odobravanje je ugradnja Cobra alarma.

Nekim vozačima će navedene cene biti prihvatljive, drugima neće. Uostalom, kataloška vrednost se često drastično razlikuje od realne cene određenog polovnog automobila na tržištu.

Stoga je na svakom vlasniku da sam proceni razne vrste rizika kojima je izloženo njegovo vozilo i na osnovu toga odluči da li želi i koliko da doplati kako bi mirnije spavao.

Mini kasko

Delta Generali u ponudi ima i Mini kasko osiguranje, namenjeno upravo starijim polovnim automobilima, koje pokriva samo štetu nastalu u saobraćajnoj nezgodi, te je osetno jeftinije. Njime možete da osigurate automobile vrednosti od 1.000 do 5.000 evra, a cene su sledeće:

Ova polisa važi na geografskoj teritoriji Evrope. Ukoliko je došlo do stradanja ili invaliditeta nekog od putnika koji su bili u vašem vozilu u trenutku sudara, isplaćuje se suma do 200.000 dinara, a u slučaju smrti 100.000 dinara.

Ukoliko imate neke dileme, ili su vam potrebne dodatne informacije u vezi kasko osiguranja, obratite se našim kolegama sa sajta www.osiguranik.com (sajt Osiguranik u vlasništvu je kompanije  Infostud kojoj pripada i sajt Polovni automobili).

Autori: Tim sajta PolovniAutomobili.com