Kako da se snađete sa kreditima kada kupujete polovan automobil (III deo)

 

 

 

Nije jednostavno napraviti paralelan pregled ponude dinarskih kredita za polovnjake jer se od banke do banke razlikuju uslovi. Evo najvažnijih stavki na koje je potrebno obratiti pažnju:

• minimalan i maksimalan iznos kredita,  
• kolike su kamate u zavisnosti od visine kredita i sredstava obezbeđenja,  
• minimalan i maksimalan rok otplate,  
• obavezna sredstva obezbeđenja,  
• odnos kreditne sposobnosti klijenta i roka otplate,  
• učešće,  
• maksimalno opterećenje plate,  
• povoljnosti ukoliko klijent prenese zaradu u banku od koje uzima kredit, itd.

Neke banke ne kreditiraju kupovinu polovnih automobila od fizičkih lica, već samo iz salona, sa auto placeva i onih oduzetih od vozača koji više nisu mogli da plaćaju rate za kredit ili lizing.  

Pre donošenja konačne odluke o uzimanju kredita za automobil odlučite koji automobil želite da kupite ili makar okvirnu cenu željenog modela, kako biste znali koliki iznos da tražite od banke. Zatim kontaktirajte banke telefonom ili posetite njihove poslovnice – ponekad ovaj, naizgled jednostavan korak, može da oduzme mnogo vremena.  

Sledi upoređivanje uslova. Koja banka ne traži učešće, žirante i kasko osiguranje? Manja rata i duža otplata ili veća rata i kraća otplata? Koja banka ima najpovoljniju efektivnu kamatnu stopu? Da li prebaciti zaradu kod banke od koje uzimamo kredit? Hoće li starost automobila i željeni rok otplate uopšte ispuniti uslove banke po ovom pitanju? Ukoliko prilagodimo/promenimo neki od spornih uslova, hoće li se promeniti neki od drugih uslova i tako uticati na čitavu procenu isplativosti.

Izbor najpovoljnije ponude neće biti lak ni brz. Neki službenici banaka sa kojima ćete razgovarati daće vam jasna i konkretna objašnjenja, drugi će biti škrti na rečima, dok će treći pričati veoma brzo, preskačući pritom sa teme na temu i dajući vam toliko opcija da nećete stići da shvatite ili zapamtite ništa od ispričanog. Ne ustručavajte se stoga da pitate isto pitanje i po nekoliko puta, koliko god ono banalno delovalo.

Na osnovu sledeće dve tabele možete da steknete okvirnu sliku o uslovima za kreditiranje polovnih automobila vrednosti 500.000 i 1.000.000 dinara, uz rok otplate od tri, odnosno pet godina.

    *Napomena - Ovo su podaci do kojih smo došli kontaktirajući banke. Za konkretnu ponudu morate se lično obratiti nekoj od njih

Primer 1:

* kamatna stopa prva 24 meseca fiksna, a nakon toga promenljiva - 6M belibor + 9%

Primer 2:

* kamatna stopa prva 24 meseca fiksna, a nakon toga promenljiva - 6M belibor + 9%

Evo i kratkih pregleda uslova u pojedinim bankama, uz primere koji nisu direktno uporedivi po pitanju iznosa kredita, roka otplate, učešća, instrumenata obezbeđenja, itd.

Societe Generale

Ne postoji ograničenje starosti vozila. Period otplate je do 84 meseca sa kasko osiguranjem – bez kasko osiguranja do 60 meseci, uz maksimalan iznos kredita do 8.000 evra u dinarskoj protivvrednosti. Uz kasko osiguranje maksimalan iznos kredita se posebno procenjuje za svakog klijenta. Minimum u oba slučaja je 500 evra u dinarskoj protivvrednosti.

Ukoliko je iznos kredita niži od 8.000 evra, nije potrebno učešće. U suprotnom, učešće je 10%. Trošak obrade je 2,95% od iznosa kredita. Auto krediti se, pod istim uslovima, odobravaju i za kupovinu vozila od fizičkih lica, a nadležni službenik u banci procenjuje da li je vrednost vozila realna. Žirant nije potreban.

Naknade koje prate odobrenje auto kredita:

• Menica: 50 dinara
• Osnovni izveštaj Kreditnog biroa: 205 dinara
• Upit u APR za auto kredite sa KASKO osiguranjem:
• 1.000 dinara za iznose kredita do 6.000 evra
• 3.000 dinara za iznose kredita preko 6.000 evra
• Overa založne izjave za auto kredite sa KASKO osiguranjem: 550 dinara

Banka zadržava pravo da donese odluku o odobrenju kredita, kao i da zatraži dodatnu dokumentaciju i garancije.

Primer:

 

Čačanska banka

Maksimalan iznos zavisi od kreditne sposobnosti klijenta. Maksimalan rok otplate je 84 meseca. Učešće nije potrebno. Trošak obrade je 2%, minimum 1.000 dinara, a maksimalna starost automobila pet godina, uz obavezno kasko osiguranje za iznos preko 5.000 evra u dinarskoj protivvrednosti. Žirant nije potreban, osim ukoliko je korisnik kredita stariji od 70 godina.

Obezbeđenje kredita je, u zavisnosti od iznosa:

• do 500.000,00 RSD sopstvena menica i zaloga na vozilu,
• od 500.000,00 RSD do  1.000.000,00 RSD sopstvena menica, zaloga na vozilu i polisa kasko osiguranja (ili 1 žirant),
• preko 1.000.000,00 RSD 1 žirant, zaloga na vozilu i polisa kasko osiguranja 

Primer:

* Fiksna kamatna stopa za ceo period otplate 

 

Erste Bank

Rok otplate je od jedne do sedam godina. Minimalni iznos kredita je 100.000, a maksimalni 2.500.00 dinara za vozila starosti do dve godine i 1.500.000 dinara za vozila starosti preko dve godine (u iznos kredita može biti uključen i iznos kasko osiguranja). Učešće nije obavezno. Trošak obrade kredita je 1%. Sa dospećem poslednje rate vozilo ne sme biti starije od sedam godina, uz najveći period otplate od 84 meseca. Instrumenti obezbeđenja zavise od kreditne sposobnosti klijenta. Za klijente koji navršavaju 66 godina ili više pre dospeća poslednjeg anuiteta, potreban je  jedan dodatni žirant.

Primer:

 

Komercijalna banka

Kreditirano vozilo ne može da bude starije od 60 meseci na dan odobrenja kredita, odnosno 84 meseca u trenutku otplate poslednje rate. Učešće nije potrebno. Rok otplate je do 84 meseca. Klijenti banke dobijaju povoljnije uslove. Maksimalno opterećenje plate se procenjuje individualno. Troškovi obrade kredita su 2%.

Obezbeđenje kredita:

• za iznose do EUR 8.000 dve blanko menice i ručna zaloga
• za iznose preko EUR 8.001,00 dve blanko menice, ručna zaloga i kasko osiguranje ili žirant

Primer:

 

Eurobank EFG

Za kredite do 10.000 evra u dinarskoj protivvrednosti nije potrebno kasko osiguranje ili žiranti, a za kredite do 7.000 evra ne daje se ni zaloga na automobil. Minimalan iznos je 2.500, a maksimalan 35.000 evra. Učešće nije obavezno. Kreditira se samo kupovina polovnih automobila iz salona i auto placeva – ne i od fizičkih lica. Trošak obrade je 2.5%.

Kamatne stope su:

• Za klijente koji primaju platu preko banke: BELIBOR + 7%;  EKS od 22.40%
• Za klijente koji ne primaju platu preko banke:  BELIBOR + 8%;  EKS od 22.47%

Primer:

 

Raiffeisen banka

Iznos kredita je od 80.000 do 800.000 dinara, a rok otplate do 84 meseca. Krediti se odobravaju samo za kupovinu automobila od auto kuća sa kojima banka ima zaključen ugovor o poslovnoj saradnji. Možete da birate između kredita za auto sa fiksnom i promenljivom kamatnom stopom. Obezbeđenje kredita su menica i osiguranje korisnika kredita od posledica nesrećnog slučaja i nezaposlenosti (1.49% od iznosa kredita). Učešće nije obavezno. Trošak obrade 2.75%. Godišnja provizija za administriranje kredita 1% od ostatka duga.

Primer:

 

Credy banka

Za iznose kredita do 6.000 evra u dinarskoj protivvrednosti vozilo ne može da bude starije od četiri godine, a iznad 6.000 evra ne može da bude starije od tri godine. Kredit može da bude od 10.000 do 1.000.000 dinara, uz rok otplate od šest do 84 meseca. Sredstva obezbeđenja su:

• do 8.000 EUR: dve menice, žirant ili dve menice i ručna zaloga na vozilu sa kasko osiguranjem vinkuliranim u korist banke do kraja otplate kredita
• preko 8.000 EUR: dve menice, dva žiranta ili dve menice, žirant i ručna zaloga na vozilu sa kasko osiguranjem vinkuliranim u korist banke do kraja otplate kredita

Primer:

*sa prenosom zarade/bez prenosa zarade

 

Findomestic banka

Minimalan iznos kredita je 250.000, a maksimalan 5.000.000 dinara, uz rok otplate od 12 do 60 meseci. Automobil u trenutku otplate poslednje rate kredita ne može biti stariji od 96 meseci. Učešće, žiranti i kasko osiguranje nisu obavezni. Sredstva obezbeđenja su uslovna administrativna zabrana, lična menica, zaloga na vozilu (ukoliko je učešće manje od 30% vrednosti automobila i/ili ukoliko je iznos kredita veći od 2.000.000 RSD).
 

Primer:

 

Credit Agricole

Učešće nije obavezno, a može da ide do 90%. Iznos kredita od 200.000 do 2.500.000 dinara. Period otplate do 84 meseca. Finansiraju se samo vozila mlađa od 2001. godišta. NKS za klijente sa zaradom u banci 3M BELIBOR + 4,99%, za ostale 3M BELIBOR + 5,99%. Trošak obrade kredita 2%. Instrumenti obezbeđenja su menica, administrativna zabrana i zaloga za auto kredite preko 5.000 evra u dinarskoj protivvrednosti.
Primer:

 

Banca Intesa

Minimalan iznos kredita je 500.000 dinara, a maksimum zavisi od kreditne sposobnosti klijenta. Učešće nije obavezno, kao ni žiranti. Period otplate od 18 do 60 meseci. Kamatna stopa je fiksna u prva 24 meseca (19,97% sa prenosom zarade i 22,97% bez prenosa), a nakon toga promenljiva (6M BELIBOR + 9% sa prenosom zarade i 6M BELIBOR + 12% bez prenosa). Za kredite preko 1.000.000 dinara obavezno kasko osiguranje. Troškovi obrade kredita su 1%.

Primer:

*sa prenosom zarade

 

Volksbank

Učešće je obavezno i iznosi 20%. Maksimalno opterećenje plate može da ide do 50%. Rok otplate do 84 meseca, pri čemu vozilo ne sme biti starije od 12 godina u trenutku otplate poslednje rate. Troškovi obrade su 3%. Kamatna stopa je fiksna i iznosi 15,95% uz prenos zarade i 16,95% bez prenosa.
Primer:

 

Želimo vam da u nekoj od banaka pronađete povoljan auto kredit. Mi smo se pobrinuli da na našem sajtu pronađete pravi automobil za sebe.