Da li je beskamatni auto kredit zaista bez kamate?
Kredit bez kamate, kako to lepo zvuči. Međutim, postoje li tu neki skriveni troškovi, klauzule, uslovi i slično? Da li je korišćenje beskamatnih kredita isto kao klasična kupovina, ali sa „razvučenim“ plaćanjem, ili ipak vreba neka „caka” koju ne primećujemo pre potpisivanje ugovora?
Da li stvarno postoji beskamatni kredit?
Banke su profitne institucije i u najvećoj meri prihodi su im kamate na kredite. Dakle, one ne daju novčana sredstva bez kamate. Ako ovo imamo u vidu onda je jasno da pravi beskamatni krediti ne postoje. Postoje samo „beskamatni krediti“ u kojem kamatu plaća neko drugi, u slučaju auto kredita to su auto plac ili auto salon koji prodaje automobil.
Zašto bi auto plac platio kamatu za vas? U čemu je tajna?
Vrlo jednostavno - mnogi autoplacevi daju popust ako automobil platite u kešu. Na sajtovima nekih auto placeva su čak jasno razdvojene cene koje važe za gotovinsko plaćanje i kupovinu na kredit. Na primer, cena vozila je 4.950€, ali ako plaćate u kešu dobijate popust od 300€, te će cena biti 4.650€.
Upravo tu razliku u ceni banka dobija od auto placa kao nadoknadu za pozajmljivanje novca (to je praktično kamata); auto plac je prodao vozilo po ceni po kojoj bi ga prodao bez kredita, tj. za keš, a kupac odlazi srećan zato što je dobio „beskamatni“ kredit.
Da skratimo, umesto da vama da popust, auto plac plaća kamatu banci.
Dakle, kupac zaista ne plaća kamatu, ali je automobil platio više nego što bi platio da je auto kupio za gotovinu ili običan auto kredit, i na taj način indirektno platio kamatu.
Da li je to legalno?
Da, „beskamatni krediti“ u kome prodavac plaća kamatu su legalni i uobičajena su praksa u mnogim državama. Ali, bitno je da je kupac svestan o čemu se tu u stvari radi. Prodavac bi trebao, ukoliko nudi beskamatnu kupovinu, da istakne koji su troškovi takve transakcije, odnosno koja bi bila cena kupovine za keš, ili kupovine običnim kreditom.
Da li je beskamatni kredit dobar za kupce?
Nije loš ali nije ni idealan. Evo zbog čega:
- Kraći je rok za otplatu kredita, manja kamata ali veća rata
Kada uzimate „beskamatni kredit“ za polovno vozilo, često možete biti u poziciji da morate uzeti takav kredit na kraći rok, tipično oko 3 godine, što je kraći period nego ako biste uzimali kredit sa redovnom kamatom. Zašto? U slučaju „beskamatnog kredita“ kamatu banci plaća auto plac, a ako je rok duži kamata je veća i samim tim auto plac bi morao više da plati čime bi ugrozio svoju zaradu na transakciji. Pošto je situacija takva da su marže auto placeva u Srbiji pale zbog loše ekonomske situacije i većih troškova uvoza, kod nas dileri nemaju prostora da plate kamatu za duži vremenski period.
Na vama je da izaberete šta vama odgovara. U prilogu su 2 primera.
| Banka - primer "beskamatnog" auto kredita | Credit agricole |
| Početna cena automobila | 5000 Eur |
| Pretpostavljeni ispregovarani popust | 0 Eur |
| Konačna cena | 5000 Eur |
| 30% ušeće | 1500 Eur |
| Iznos kredita | 3500 Eur |
| Rok otplate | 36 meseci |
| Mesečna rata | 97 Eur |
| Diler plaća banci jednokratno kamatu | 380 Eur |
| Ukupno vaše plaćanje za auto | 5000 Eur |
| Banka - primer klasičnog auto kredita | Societe Generale |
| Početna cena automobila | 5000 Eur |
| Pretpostavljeni ispregovarani popust | 400 Eur |
| Cena automobila sa popustom | 4600 Eur |
| 30% učešća | 1380 Eur |
| Iznos kredita | 3220 Eur |
| Rok otplate | 60 meseci |
| Mesečna rata | 71,55 Eur |
| Ukupno plaćena kamata tokom otplate kredita | 1073 Eur |
| Ušteda po osnovu popust | 400 Eur |
| Ukupno vaše plaćanje za automobil | 5673 Eur |
* Kalkulacije u primerima su okvirne, prema uslovima kredita pomenutih banaka. Za tačne kalkulacije obratite se izabranoj banci. U primerima smo se bavili samo kamatnom stopom i rokom otplate, radi ilustracije. U kontaktu sa bankama proverite i ostale uslove kredita (troškovi obrade, zalog, kasko...).
Šta ovo znači za vas? Kraći period otplate kredita znači manje plaćene kamate ali veću ratu. Duži rok otplate kredita znači manju ratu ali više plaćene kamate.
- Limitiran je maksimalan iznos kredita
Iz istog razloga kao i kod roka otplate, ako uzmete beskamatni kredit kod nekih auto placeva ćete biti ograničeni na maksimalni iznos koji možete da uzmete preko kredita. Ako kupujete auto od 5000Eur na kredit, uz 30% učešća i kredit od 3500Eur, diler treba da plati banci oko 380Eur. Ako uzimate auto od 15.000Eur na kredit, uz 30% učešće i kredit za 10.500, diler mora da plati banci oko 1150Eur. To je veliki iznos za jednokratnu uplatu koji može da pojede kompletnu zaradu dilera, pa je logično da dileri nisu motivisani na takve poteze.
Dakle, možete biti u situaciji da ako uzimate „beskamati kredit“ u praksi zapravo morate da uplatite učešće veće od 30% kako bi manji iznos išao na kredit tj. da bi to bilo prihvatljivo za auto plac. Ako uzimate kredit sa redovnom kamatom, nemate takvih problema.
- Da li se više isplati uzeti beskamatni ili klasičan auto kredit?
To zavisi od mnogo faktora: od kamate kod kredita izmedju kojih birate, iznosa popusta koji možete da dobijete ako ne uzimate "beskamatni" kredit, ostalih troškova oko odobravanja kredita, pa sve do vaše preferencije banke sa kojom želite da radite.
Evo na primer par kalkulacija kredita:
| Banka - primer "beskamatnog" auto kredita | Credit agricole |
| Početna cena automobila | 5000 Eur |
| Pretpostavljeni ispregovarani popust | 0 Eur |
| Konačna cena | 5000 Eur |
| 30% ušeće | 1500 Eur |
| Iznos kredita | 3500 Eur |
| Rok otplate | 36 meseci |
| Mesečna rata | 97 Eur |
| Diler plaća banci jednokratno kamatu | 380 Eur |
| Ukupno vaše plaćanje za auto | 5000 Eur |
| Banka | Societe Generale |
| Početna cena automobila | 5000 Eur |
| Pretpostavljeni ispregovarani popust | 400 Eur |
| Cena automobila sa popustom | 4600 Eur |
| 30% učešća | 1380 Eur |
| Iznos kredita | 3220 Eur |
| Rok otplate | 36 meseci |
| Mesečna rata | 106,97 Eur |
| Ukupno plaćena kamata tokom otplate kredita | 627,32 Eur |
| Ušteda po osnovu popust | 400 Eur |
| Ukupno vaše plaćanje za automobil | 5227,32Eur |
| Banka | Societe Generale |
| Početna cena automobila | 5000 Eur |
| Pretpostavljeni ispregovarani popust | 500 Eur |
| Cena automobila sa popustom | 4500 Eur |
| 30% učešća | 1350 Eur |
| Iznos kredita | 3150 Eur |
| Rok otplate | 36 meseci |
| Mesečna rata | 104,55 Eur |
| Ukupno plaćena kamata tokom otplate kredita | 613,8 Eur |
| Ušteda po osnovu popust | 500 Eur |
| Ukupno vaše plaćanje za automobil | 5113,8 Eur |
| Banka | Societe Generale |
| Početna cena automobila | 5000 Eur |
| Pretpostavljeni ispregovarani popust | 600 Eur |
| Cena automobila sa popustom | 4400 Eur |
| 30% učešća | 1320 Eur |
| Iznos kredita | 3080 Eur |
| Rok otplate | 36 meseci |
| Mesečna rata | 102,12 Eur |
| Ukupno plaćena kamata tokom otplate kredita | 600,28 Eur |
| Ušteda po osnovu popust | 600 Eur |
| Ukupno vaše plaćanje za automobil | 5000,28 Eur |
* Kalkulacije u primerima su okvirne, prema uslovima kredita pomenutih banaka. Za tačne kalkulacije obratite se izabranoj banci. U primerima smo se bavili samo kamatnom stopom i rokom otplate, radi ilustracije. U kontaktu sa bankama proverite i ostale uslove kredita (troškovi obrade, zalog, kasko...).
Kao što vidite, čak i ako uzmete nešto skuplji kamatni kredit on ima svoje prednosti ako ste sa prodavcem ispregovarali dobar popust. Ako dobijet popust od 500Eur, izađe skoro na isto. Ali, ako dobijete popust od 600 Eur (što nije lako ali tu dolaze vaše pregovaračke sposobnosti do izražaja) običan auto kredit će vam čak biti i povoljniji jer ukupno platite isto ali vam je učešće za 200Eur manje u startu.
Da li onda da uzmem kredit?
Ako ste našli automobil koji vam odgovara, a nemate keš zašto da ne.
Kredit sam po sebi nije loša stvar ako vas ne zadužuje previše. Bitno je samo da uporedite koje kreditne opcije vam najviše odgovaraju i da odaberete sa kojom bankom ćete raditi. Nekada je bolje platiti 200Eur više kamate ukoliko ćete raditi sa bankom sa kojom već imate saradnju.
Međutim, ako će vas kredit previše opteretiti, bolje je uzeti jeftiniji auto za manje keša i sačekati momenat kada će vam kredit više odgovarati.
Zaključak
Ako imate u vidu sve ovo što smo nabrojali uvidećete da je, pored toga što ima određenih povoljnosti, beskamatni kredit zapravo i jedna vrsta marketinga.
Zašto to kažemo? Zato što tehnički vi dobijate kredit bez kamate ali se istovremeno odričete popusta (i time indirektno plaćate kamatu) koji ste mogli da dobijete da ste platili kešom ili uzeli auto kredit sa kamatom od banke.
Uz beskamatni kredit najčešće dobijate kraći rok otplate, što znači manje plaćene kamate ali veću mesečnu ratu. Takođe, za beskamatni kredit za skuplja vozila neophodno je veće učešće.
Da zaključimo, beskamatni kredit nije ni dobar ni loš. To je samo jedan od kredita na tržištu koji ima (skrivenu) kamatu. Na vama je da odlučite šta je za vas povoljnije. Da li vam je bitna ukupna suma plaćene kamate? Ili najmanja moguća rata, pa makar na duži rok? Ili nešto treće...
Takođe, uz svaki oglas na našem sajtu (iznad fotografije automobila) imate opciju „auto krediti”. Odatle, u svega nekoliko klikova, možete poslati upit bankama koje će vam dostaviti svoju ponudu. Ovu opciju realizovali smo uz pomoć finansijskog portala www.kamatica.com.
Šta kažu posetioci Facebook strane Polovni automobili na ovu temu?
Članove Facebook strane Polovni automobili pitali smo sledeće pitanje: „Da li biste uzeli beskamatni kredit za kupovinu polovnog automobila? Da li ste upoznati sa takvim kreditima i šta mislite o njima?”. Njihove odgovore možete pogledati ovde.
| Pogledajte ponudu vozila koja možete da kupite putem beskamatnog kredita |
Autor: tim sajta Polovni automobili
Najčitanije vesti
