Kredit za auto - Kako da se snađete kada kupujete polovan automobil (I deo)

Nemate gotovog novca a želite da kupite polovni automobil. Razmišljate o kreditu ali vam nije jasno:

•  šta su fiksne, šta promenjive kamate,
•  da li starost vozila utiče na mogućnost dobijanja kredita,
•  koliki su rokovi otplate i opterećenje plate,
•  da li smete da ugrađujete plin dok otplaćujete kredit,
•  kakva je razlika između kredita i lizinga,
•  šta ukoliko želite da ga otplatite ranije,
•  da li su vam potrebni žiranti, itd.

Kako biste imali što bolji uvid u mogućnosti za kupovinu polovnog automobila odlučili smo da vas u nekoliko tekstova upoznamo sa najvažnijim detaljima na koje je potrebno obratiti pažnju. Takođe, u narednim tekstovima predstavićemo vam uslove koje nude banke u Srbiji kako biste lakše izabrali najpovoljniju opciju za kupovinu vozila.

Polovni automobili nikada nisu bili jeftiniji ali je problem što ekonomska situacija trenutno ne ide u prilog kupcima. Ipak, budući da je automobil potreba a ne luksuz, snalazimo se na razne načine kako bismo do njega došli. Jedna od opcija jeste auto kredit.

Da li je pametno uzimati kredit za auto u vreme kada pojedini stručnjaci predviđaju pad vrednosti dinara uz tvrdnju da će do kraja godine jedan evro vredeti 150 dinara? Dakle, ukoliko biste se sada zadužili uz ratu od, na primer, 100 evra, što je trenutno 11.500 dinara, krajem godine biste, obistine li se ta predviđanja, morali da plaćate 15.000 dinara mesečno.

Međutim, i za ovo postoji rešenje a ono se zove dinarski krediti. Kao što im i samo ime govori, kada uzimate dinarski kredit novac dobijate u dinarima i vraćate u dinarima, bez ikakve veze sa evrom ili nekom drugom valutom. Ne postoji valutna klauzula, te nema ni razloga za strah od pada vrednosti dinara u odnosu na evro.

Ono što nas najviše interesuje u ovom slučaju jeste mogućnost da se uz pomoć dinarskih kredita mogu kupiti polovni automobili i to stari i do sedam godina, u zavisnosti od banke. Pri tom vrlo često nije potrebno učešće.

Druga strana medalje - Koju kamatu da gledate?

Već smo rekli da se visina kamata kreće u velikom rasponu. Kada upoređujete ponude banaka ne gledajte samo nominalnu kamatnu stopu (NKS), već se koncentrišite na efektivnu kamatnu stopu (EKS) – ona se može opisati i kao stvarna cena koštanja kredita. Efektivna kamatna stopa obuhvata nominalnu kamatnu stopu plus naknade i provizije koje banka naplaćuje za odobravanje kredita, ali ne i određene prateće troškove kao što su procena vrednosti vozila, izdavanje raznih uverenja i potvrda, troškove Kreditnog biroa i slično. Zahvaljujući EKS možemo lakše da upoređujemo ponude banaka, bez obzira na metod obračuna kamate. Prednosti dinarskih auto kredita su jasne, ali šta je sa manama? Praktično jedinu manu predstavljaju znatno veće kamate u odnosu na kredite u evrima. Efektivna kamatna stopa se obično kreće od 20 do 24 odsto na godišnjem nivou, mada može da pređe i 30 odsto u određenim slučajevima.

Na primer, uzmete li kredit od 400.000 dinara, bez učešća, na period od 60 meseci uz efektivnu kamatnu stopu od 22,84%, mesečna rata biće 10,208 dinara. To znači da ćete ukupno platiti 637,744 dinara, uključujući i prateće troškove (ukoliko se rata ne bude menjala - objasnićemo u nastavku teksta).

Fiksna i promenljiva kamatna stopa?

Imajte u vidu da, iako promene vrednosti evra neće uticati na rate, dinarski krediti najvećeg broja banaka imaju promenljivu kamatnu stopu (koja zavisi od referentne kamatne stope za dinare – BELIBOR - kao što je EURIBOR za evre).

Ukoliko je reč o automobilskom kreditu sa fiksnom kamatnom stopom, njena konačna visina je određena u momentu potpisivanja ugovora i ostaje ista tokom celog perioda otplate – stoga su i rate za čitav period otplate unapred poznate. Fiksna kamatna stopa nudi veću sigurnost prilikom uzimanja kredita, pošto tačno znate koliko ćete na kraju ukupno da platite. Međutim, banke se i u ovom slučaju štite od rizika, te su kamate veće, mada to nije pravilo.

Kod promenljivih kamatnih stopa, BELIBOR utiče na visinu rate. Banke obično dva ili četiri puta godišnje usklađuju kamate na zajmove u domaćoj valuti, što se jasno navodi u ugovoru. Ukoliko tokom potrage za najboljom ponudom pretražujete internet sajtove banaka, kredite sa fiksnom kamatnom stopom prepoznaćete tako što je kod njih taj podatak jasno naglašen, dok će kod onih sa promenljivom stopom uglavnom biti istaknuta informacija o usklađivanju kamata – na primer: 6M BELIBOR + 9,65%.

Pojedine banke imaju i mešovit pristup – na primer, prve dve godine kamata je fiksna, a nakon toga počinje u obzir da se uzima BELIBOR.

Starost vozila uslov za kredit?

U zavisnosti od banke, uslovi po ovom pitanju se drastično razlikuju. Na primer, Alpha Bank daje kredit za automobile do pet godina starosti u momentu apliciranja za kredit, odnosno do osam godina starosti u trenutku otplate poslednje rate. Kod drugih je jedini uslov da zbir starosti vozila i dužine otplate ne može da bude veći od 84 meseca. Na primer, auto može da bude star šest godina, ali tada možete da dobijete kredit na samo jednu godinu – ili vozilo staro godinu dana otplaćujete šest godina. Volksbank odobrava kredit do 84 meseca, pri čemu automobil ne sme biti stariji od 12 godina u trenutku otplate poslednje rate.

Koliki je najčešće rok otplate?

Mnogi vozači žele da im rata bude što manja, pa traže što duži rok otplate. Maksimalan broj rata zavisi od raznih faktora, kao što su: vrsta kamate (fiksna ili varijabilna), starost automobila, sredstva obezbeđenja, učešće... Maksimalan rok otplate uglavnom je od 60 do 84 meseca.

Zbog garancije bez „plina“?

Pojedine banke mogu da zabrane klijentu bilo kakve intervencije koje bi automobilu ugrozile garanciju, ukoliko mu nije prošao garantni rok. Tako, na primer, nećete smeti da ugradite TNG uređaj ukoliko to ne može da se uradi bez gubitka garancije. Obzirom da garantni rok neretko ide do četiri godine i imajući u vidu ograničenja starosti vozila, prilikom odabira najpovoljnije ponude ne zaboravite da proverite postoji li ovo uslovljavanje.

Maksimalno opterećenje plate?

Rata može da iznosi čak i do 50% plate, mada se maksimalno opterećenje plate neretko procenjuje za svakog klijenta pojedinačno, uzimajući u obzir razne faktore.

Da li je obavezno kasko osiguranje prilikom uzimanja kredita za automobil?

Kasko osiguranje uglavnom nije obavezno ili nije obavezno za automobile do određene vrednosti. Na primer, ako je vozilo jeftinije od 5.000 evra, banka neće tražiti kasko, ali ako je skuplje, insistiraće na njemu. Kasko osiguranje je, naravno, vinkulirano u korist banke, što znači da će u slučaju krađe automobila ili totalne štete novac od osiguranja dobiti banka, namiriti preostala dugovanja i zatim, ukoliko nešto preostane, prebaciti na račun klijenta. Stoga prvo proverite koliko ukupno će koštati ovo osiguranje za čitav period otplate kredita.

Gde vam je račun u banci, tu je i kredit?

Neke banke nude povoljnije kreditne uslove svojim klijentima, tako da se ponekad isplati da prebacite svoj račun u banku u kojoj ste našli najpovoljniju ponudu. Sa druge strane, tu su i one koje insistiraju da prebacite račun kod njih bez davanja ikakvih povoljnosti.

Koja je razlika između kredita i lizinga?

Kao najčešći odgovor čućete: Kod lizinga auto je vlasništvo lizing kuće, a kod kredita auto je odmah tvoj i možeš da radiš s njim šta god hoćeš. U praksi, situacija nije tako jednostavna, pošto banke i kod kredita mogu klijentu da zabrane prodaju vozila pre otplate poslednje rate.

Šta ukoliko želite da otplatite auto pre vremena?

Ukoliko tokom otplate kredita dođete do veće količine novca, možete prevremeno da ga otplatite. Banke u tom slučaju traže da im se delimično nadoknadi gubitak prihoda od kamate. Prema novom zakonu, trošak prevremene otplate ne može da bude veći od jedan odsto, a pojedine banke ga ne naplaćuju.

Da li su vam potrebni žiranti i učešće?

Danas je žiranta gotovo nemoguće naći. Na sreću, za dobijanje dinarskog kredita za polovan automobil žiranti po pravilu nisu potrebni, osim kada su u pitanju nešto veći iznosi. Čačanska banka, na primer, ima sledeću politiku: za iznose veće od 500.000 dinara potrebno je kasko osiguranje ili jedan žirant, a za iznose veće od milion dinara potrebno je i kasko osiguranje i žirant. Kada je u pitanju učešće, ono najčešće nije potrebno, tako da nema velikih inicijalnih troškova.

Kome se žaliti ako mislite da ste oštećeni?

Ukoliko smatrate da ste oštećeni od strane banke, možete se javiti Informativnom centru Narodne banke Srbije. Broj telefona je 0800-111-110 (poziv je besplatan), centar radi svakog radnog dana od 8 do 21 čas, a na postavljena pitanja se odgovara odmah ili najkasnije u roku od 48 časova.

Primeri - U drugom delu ovog teksta objasnili smo specifičnosti ponude pojedinih banaka i dati primere dinarskih kredita za nekoliko polovnih automobila različite vrednosti.

Autor: Tim sajta PolovniAutomobili.com