Kasko osiguranje – šta pokriva, koliko košta i da li se zaista isplati

Krađa automobila se svakodnevno dešava, pri čemu su u velikoj zabludi svi koji misle da se kradu samo skupi automobili. Primer Slađana Z. iz Beograda govori upravo suprotno...

„Nov auto Seat Ibiza kupio sam 2011. godine i nekoliko godina zaredom sam kupovao i kasko osiguranje. Imao sam tu i tamo neka oštećenja i sve je uredno bili pokriveno. Međutim, u jednom trenutku bio nam je potreban novac za neke druge stvari i 2017. smo prestali da ga uplaćujemo“, ispričao na nam je Slađan.

Kako kaže, kada su se ponovo stekli finansijski uslovi, na nagovor supruge ponovo je uplatio kasko.

„Smatrao sam da moj Seat Ibiza ne spada u automobile koji se kradu, tako da nikada nisam očekivao da će do toga doći. Ni pola godine nije prošlo od kad sam ponovo uplatio kasko, auto mi je ukraden. Dobio sam dovoljno novca da kupim drugi, polovan naravno, tako da sada opet imam šta da vozim“.

Šta je kasko osiguranje?

Kasko osiguranje pokriva svu štetu koja nastane na vašem vozilu, čak i kada je vi sami izazovete. Postoje izuzeci koje ćemo posebno objasniti.

Razlika u odnosu na obavezno osiguranje je u tome što se obaveznim osiguranjem pokriva šteta drugim vozilima i licima kojima vaš automobil nanese štetu dok ste vi ili neko drugi za upravljačem.

Neobične situacije u kojima je kasko osiguranje zlata vredno

Kasko pokriva i štetu koju izazove pad vazdušne letelice. Zaista je mala mogućnost da vam avion ili helikopter oštete vozilo, ali dešavalo se, verovali ili ne: Sportski avion pao na kola

Oštećenja mogu da izazovu razne životinje zubima ili kandžama. Na primer, pacov ili miš mogu da izgrizu kablove i creva, čime može da se izazove veoma ozbiljna šteta. Bilo je i slučajeva da psi lutalice jureći mačku koja se zavukla ispod automobila pokidaju branik.

Da li postoje izuzeci koje kasko ne pokriva?

Postoje, zbog čega treba dobro pročitati ugovor kako biste znali kakvih situacija morate naročito da se čuvate. Na primer, ukoliko auto ukrade član porodice, osiguravajuća kuća nije u obavezi da nadoknadi štetu.

Isto važi i ukoliko štetu izazovete prolaskom kroz crveno svetlo, vožnjom u suprotnom smeru, preticanjem na mestu gde je to zabranjeno, vožnjom pod uticajem alkohola ili droge, nasilničkom vožnjom... Takođe, ako nakon udesa odbijete alkotest ili napustite lice mesta, možete da ostanete bez odštete. Tu su i rat, terorizam i zemljotres.

Procedura prijave štete

Još jedan od načina da ostanete bez odštete jeste kršenje procedure prijave štete. Stoga se dobro upoznajte sa procedurom koju morate da ispratite u raznim situacijama.

Krađa - kasko može da se ugovori sa ili bez rizika krađe

Ukoliko se ne plašite da će neko da vam ukrade auto, možete da uzmete kasko osiguranje koje ne pokriva taj rizik. Cena će biti nešto niža, u zavisnosti od automobila i osiguravajuće kuće, ali statistika pokazuje da je u oko 90% kasko osiguranja uključena i krađa, što znači da većina vlasnika smatra da ušteda nije vredna rizika.

Bonus i malus – nagrada i „kazna“

Pažljivi vozači se nagrađuju popustima, to jest bonusima, koji rastu sa svakom godinom bez štete. Pravo bonusa se može preneti i na nov automobil ili na članove uže porodice iz istog domaćinstva.

Sa druge strane, malus predstavlja „kažnjavanje“ vozača koji naprave više incidenata, to jest, koji naplate više šteta. Uslovi se razlikuju od osiguravajuće kuće do osiguravajuće kuće.

Visina malusa, u zavisnosti od broja i težine oštećenja, može da premaši dvostruki iznos cene osiguranja. Na taj način se vozači stimulišu da ne prijavljuju manja oštećenja. Pre potpisivanja ugovora se dobro informišite o svim uslovima vezanim za malus.

Ne zaboravite na učešće

Prilično važna stavka kod kasko osiguranja je učešće. Generalno, što je učešće veće, kasko će biti jeftiniji. Nekada je obavezno, nekada nije, što znači da možete da ugovorite i kasko bez učešća.

U nekim osiguravajućim društvima može da bude 5% ili fiksno 50 evra, što znači da vi u svakoj šteti učestvujete sa najmanje 50 evra ili 5% ukoliko je šteta veća od fiksnog dela.

GRAWE je jedino osiguravajuće društvo koje nema relativno učešće u šteti izraženo u procentima, već može biti bez učešća, odnosno učešće može biti fiksni iznos, od 100 do 400 evra.

Da li se kasko prenosi na novog vlasnika?

Ne, nakon prodaje automobila, ukoliko je kasko osiguranje plaćeno za celu godinu, razlika se vraća vlasniku, ali samo ukoliko te godine nije naplaćivao štetu.

Primeri konkretnijih uslova

Pošto se uslovi razlikuju od kuće do kuće, zamolili smo Draganu Marković iz sektora korporativnih komunikacija i marketinga GRAWE osiguranja da nam odgovori na nekoliko pitanja.

Kakve popuste mogu da dobiju vlasnici automobila?

„Vlasnici automobila mogu dobiti popust na premiju kasko osiguranja za plaćanje u celosti, ako poseduju neki zaštitni uređaj protiv rizika krađe,  zatim ako u prethodnoj godini/godinama nisu imali štetu (zavisi i od broja godina), naravno i ako su klijenti GRAWE osiguranja“.

Da li je za neke marke i modele obavezna ugradnja dodatnih sigurnosnih sistema?

 „Ne, u GRAWE osiguranju svako vozilo može da se osigura bez sigurnosnih sistema“.

Koji su uslovi za bonus i malus u vašoj osiguravajućoj kući?

„Odredbe o bonusu i malusu se odnose samo na potpuno kasko osiguranje vozila. Ako je vozilo bilo neprekidno osigurano najmanje godinu dana i u tom razdoblju osiguravač nije isplatio štetu, odnosno u trenutku produženja ili obnove osiguranja šteta na tom vozilu nije bila u postupku likvidacije (prijavljena šteta), osiguranik ima pravo na smanjenje premije – bonus.

Po osnovu broja godina u kojima nije bilo prijavljenih šteta, premija osiguranja se smanjuje za 15% ako u protekloj godini osiguranja nije bila prijavljena šteta, 20% ako su u pitanju dve uzastopne godine osiguranja, 30% za tri uzastopne godine bez šteta, 40% za četiri uzastopne godine, 50% ako u pet i više godina uzastopnih osiguranja nije bila prijavljena šteta.

U slučaju da osiguranik tokom godine osiguranja ostvari pravo na naknadu iz kasko osiguranja,  osiguravajuće društvo će obračunati dodatnu premiju - malus.

Ukoliko je u toku tekuće godine osiguranja prijavio 3 ili više šteta na osiguranom vozilu, osiguranik ima obavezu plaćanja dodatne premije. Dodatna premija osiguranja kod treće štete iznosi čak 50% od godišnje premije osiguranja“

Da li bonus može da se prenese na sledećeg vlasnika?

„Pravo na bonus ne prenosi se na novog vlasnika vozila u slučaju prodaje. Međutim, kod prenosa vlasništva na naslednika (člana porodice), prava i obaveze iz odredbi o bonusu i malusu prenose se na člana porodice, ali samo ako je član porodice prijavljen na istoj adresi prebivališta“.

Koja je procedura za prijavu i nadoknadu štete u sledećim situacijama:

a) Kada izazovem udes sopstvenom krivicom?

„U slučaju nastanka manje materijalne štete i kada postoji dogovor učesnika u vezi odgovornosti za nastanak nezgode potrebno je fotografisati vozila koja su učestvovala u nezgodi na licu mesta.

Pored toga, neophodno je da svi učesnici popune i potpišu Evropski izveštaj o saobraćajnoj nezgodi sa što više podataka.

Posle toga je potrebno da sva vozila učesnika nezgode budu fotografisana u osiguravajućem društvu krivca za nastalu nezgodu kako bi se prijavila šteta, uzele izjave od učesnika/svedoka i predala neophodna dokumentacija za naknadu štete.

U slučaju nastanka manje materijalne štete kada ne postoji dogovor u vezi odgovornosti za nastanak nezgode, kao i u slučaju veće materijalne štete ili štete sa povređenim licima neophodno je pozvati policiju i obezbediti mesto postavljanjem sigurnosnog trougla na bezbednoj udaljenosti od mesta nezgode kao i uključivanjem svih pokazivača pravca na vozilima, ukazati neophodnu prvu pomoć povređenim licima, ostati na licu mesta do dolaska policije i hitne pomoći ukoliko ima povređenih lica.

I u ovom slučaju šteta se prijavljuje osiguravajućem društvu krivca za nastalu nezgodu“.

b) Kada načinim štetu bez učešća drugih vozila ili zateknem oštećen automobil na parkingu?

„Kada se šteta načini bez učešća drugih vozila ili se zatekne oštećen na parkingu, u skladu sa Uslovima osiguranja trebalo bi da se obavesti policija, a da li će policija izaći na lice mesta i u tom slučaju - to zavisi od njih. U nekim situacijama važno da je poziv evidentiran“.

d) Kada dođe do krađe?

„U slučaju krađe vozila, razbojničke krađe i razbojništva, slučaj se odmah prijavljuje policiji i osiguravajućoj kući, a  nakon 30 (trideset) dana od dana kada je šteta prijavljena policiji, podnosi se zahtev za odštetu - naravno, ukoliko vozilo nije pronađeno u tom roku. (Pojmovi krađa vozila, razbojnička krađa i razbojništvo tumače se u smislu krivično-pravnih propisa.)“

Dakle, za sve situacije važi sledeće:

„Prijavu štete po polisama autoodgovornosti, kasko osiguranja i auto-nezgode moguće je izvršiti dostavljanjem popunjenog i potpisanog Zahteva za prijavu štete i neophodne dokumentacije putem e-maila, putem pošte na adresu Društva ili lično, dolaskom u poslovnice GRAWE osiguranja, a neophodni obrasci mogu se preuzeti na sajtu GRAWE osiguranja. Po prijavi štete, naši procenitelji kontaktiraju osiguranike kako bi izašli na teren i izvršili procenu nastale štete.

Posebno je važno pozvati policiju ako niste izazvali sudar sopstvenom krivicom, budući da u tom slučaju naknadu štete na vašem vozilu možete da naplatite iz obaveznog osiguranja od odgovornosti drugog učesnika u nezgodi. Time ne aktivirate svoju polisu kasko osiguranja, ne plaćate učešće u šteti i dodatno „čuvate“ svoj bonus i mogućnosti popusta u narednoj godini“.

Tekst je realizovan u saradnji sa GRAWE osiguranjem.